阿里、腾讯、银联等“你中有我、我中有你”的时代大幕拉开。 近日,阿里证实旗下应用陆续接入微信支付;9月30日,微信支付“官宣”了与银联云闪付深化支付合作与互联互通,一个月前记者发现通过云闪付App扫描个人微信“……
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  • 阿里腾讯银联“你中有我、我中有你”!看支付巨头场景如何大融合?

    正文概述 UU校长   2021-10-1   28

    阿里、腾讯、银联等“你中有我、我中有你”的时代大幕拉开。

    近日,阿里证实旗下应用陆续接入微信支付;9月30日,微信支付“官宣”了与银联云闪付深化支付合作与互联互通,一个月前记者发现通过云闪付App扫描个人微信“二维码收款”已可实现付款;淘宝此前也已开始测试使用云闪付付款。近一个月来,围绕支付巨头生态融合的消息不断。

    “这是(支付反垄断)的一个开始,后续监管或将出台更多措施,打破巨头的市场自循环。”业内机构人士称,反垄断措施也影响了银行业,尤其是断开支付工具与金融产品的链接,利好具备在全国开展授信业务的大中型银行。

    从长远看,博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为,支付仍受制于对场景的控制,以支付为入口的流量会慢慢分流。

    巨头间不断拆墙阿里接入微信支付、微信与云闪付互通

    长期以来,用户在线下购物时,微信与支付宝不能互扫;线上购物时,在淘宝购物车结算也不能用微信支付、银联云闪付等……这样的局面正在改写。

    9月30日,微信官方发布微信支付与云闪付深化支付合作与互联互通的声明。支付互通方面,微信支付已与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫,用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。服务互通方面,包括云闪付App全面支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务,微信小程序逐步支持云闪付支付等。

    记者在8月下旬一次测试中,发现通过云闪付App扫描个人微信“二维码收款”已可实现付款,同期淘宝测试使用云闪付付款引发热议。彼时有分析人士提到,微信和支付宝“双寡头”实现互联互通才会真正对第三方支付行业产生巨大影响。

    而就在近日,不少用户发现阿里巴巴旗下的饿了么、考拉海购等已接入微信支付。阿里巴巴方面证实,旗下应用正陆续接入微信支付。

    反垄断持续深入数据开放将带来新的展业空间

    多位受访人士表示,这些动作是在响应监管部门的破除垄断政策。

    今年1月,央行发布非银支付条例征求意见稿,提出强化反垄断监管。近期,央行行长易纲在公开致辞中再次提到,出台《关于平台经济领域的反垄断》指南,推动大型互联网平台企业开放封闭场景,充分保障消费者支付选择权。

    “互联网平台企业已成为国家层面应用层的基础设施,就像水电煤一样不可或缺。平台之间的相互分割,就会造成信息、资金、人员、数据等要素的事实性分割。”王蓬博表示,一旦阿里、腾讯等巨头全面生态开放,完全打破各自的生态逻辑,包括阿里、腾讯以及各自投资企业的商业版图与商业逻辑都将发生改变。

    他分析称,一个肉眼可见的好处,就是品牌商和服务商们可以避免“二选一”以及流量绑架后带来成本增长,通过运营自身私域流量等方式促进品牌成长,在消费等领域做出真正的国民品牌。

    有支付机构人士认为,随着反垄断的深入,互联网平台封闭场景打开后,也将进一步释放因垄断巨头封闭场景而吃掉的部分B端收单市场,有利于收单机构对接更多互联网平台,获取市场份额,对B端头部机构银联商务、拉卡拉等是机遇,数据的开放将带来新的展业空间。

    什么是怎么断不当连接分析支付与金融产品断开不当连接需要时间

    支付反垄断措施也会影响银行业。有机构人士表示,尤其是近期易纲再次提到的断开支付工具与金融产品的连接,利好具备在全国开展授信业务的大中型银行。

    怎样算是“不当连接”?一位业内人士向记者举例称,比如在超市购物结账时,可以选择支付宝、微信支付、银行信用卡等方式。选择支付宝的话,下一步还会有花呗以及(支付宝账户绑定的)信用卡、借记卡等选项。但花呗与信用卡的区别在于,信用卡可以与支付宝作为并列选项,而花呗目前在很多场景中还不能被独立选择,需要放在支付宝选项下,这就属于不当连接。

    今年4月央行约谈蚂蚁时,即要求支付宝断开与花呗借呗等其他金融产品的不当连接。“需要给监管时间。”一位接近地方监管的人士近日对贝壳财经记者表示。

    “比如约谈蚂蚁后,用户看到花呗入口还在支付宝App端上,是不是就是连接还没断开?实际上监管对此类情况会非常慎重地、平稳地处理,需要很长周期,边处理边总结经验。不能是用户使用完这产品,找不到平台入口了,后续就会有大量投诉。”该人士称。

    星智金融研究院研究员黄大智也认为,对于像花呗这种用户活跃度达亿级的产品,监管会非常慎重,因为影响面很大。除花呗外,还有为数不多的几个体量相当的类似产品,如京东白条等,基本都是在自有电商平台基础上做大规模的。

    “如果把花呗前置,就是在选择支付方式时,花呗和微信支付、信用卡等也是并列的,而不用通过支付宝,这时就可以理解为它是消费金融公司的一个独立产品(不算不当连接了)。”黄大智表示。

    近年花大价钱买支付牌照的巨头亏吗?

    除蚂蚁、京东等外,近年携程、拼多多等巨头也都将支付牌照收入囊中。分析认为,支付可作为平台建立金融生态的基础,在此之上向用户推送理财、信贷产品等。监管要求支付与金融产品断开不当连接,对它们是否有影响?

    黄大智表示,在其中,支付起到的更多是信息连接作用,即平台有了支付牌照,可以自己处理信息和资金结算,如果没有就属于“二(次)清(结算)”了,是不合规的。

    “还有一个作用,也是长久以来被大家忽略的,即实名制问题。”黄大智说,如果平台有了自己的支付账户,支付账户是金融账户的一种,属于强验证,必须要绑(银行)卡,绑卡要有几要素,姓名、身份证号、手机号、银行卡号等。这就能起到很多便利作用,让平台有了一些营销的基本抓手,比如发放消费券等。

    王蓬博表示,长期来看,支付仍然受制于对场景的控制。以支付为入口的流量会慢慢分流,在用户心智已经成熟的前提下,谁对相关场景的掌控程度更深,或者说在整条产业链上更有话语权,用户可能会更多地对谁“用脚投票”。

    新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 陈莉 校对 赵林


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