保险中介监管信息系统-保险中介数字化变革提速

保险中介数字化改革加速

本报记者杨菲郑利鹏北京报道

近日，上海保险交易所（以下简称“上海保险交易所”）数字保险中介交易平台在线人身保险交易系统（以下简称“人身保险交易系统”），标志着数字保险中介交易平台建设基本完整。

据了解，人身保险交易系统批量接入保险公司的人身保险产品，建立了通过保险公司和保险中介的“高速公路”，是保险公司和保险中介机构在汽车保险后实现“高速通车”的另一条轨道。

近年来，保险中介机构数字化进程加快。自中国银行业和保险监督管理委员会发布《保险中介机构信息工作监督办法》以来，保险中介机构与保险企业之间的互联互通和数据对接更加安全高效，不断促进新保险中介市场的高质量发展。

业内人士告诉《中国商业日报》，在科技发展趋势不可逆转的情况下，保险中介行业的数字化转型势在必行。此外，互联网平台增加保险业务可能会对传统的保险专业中介机构产生影响。保险中介利用金融技术帮助其业务发展，加剧了传统保险公司的“去中介”趋势。

保险中介进入3.0时代

目前，我国保险中介行业正处于数字时代，即3.0时代。《中国保险中介行业发展趋势白皮书》指出，中国保险中介行业的发展演变可分为三个阶段：第一阶段，1.0时代。1992年，友邦保险(01299.HK）将个人保险代理机制正式引入中国。在此期间，保险公司的传统营销人员以产品为中心，占据了主流。第二阶段，2.0时代。2000年后，江泰保险经纪有限公司等保险经纪公司成立，初步建立了中国保险专业中介体系。在此期间，以客户为中心的传统保险中介机构兴起。第三阶段，3.0时代。目前，随着互联网技术的发展，依托场景和流量的新型数字保险中介平台应运而生。在此期间，互联网公司以数字化为特色，在其流量或场景平台上打造数字保险中介平台。

2021年，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《保险中介机构信息工作监管办法》(以下简称《办法》)，进一步推动了保险中介行业的数字化转型。《办法》对保险中介机构信息化工作提出了全面要求，保险中介机构信息化建设势在必行。根据本办法，保险中介机构应与合作的保险公司实现“系统交换、业务交换、数据对接”，并与保险中介监管相关信息系统进行“数据对接”。同时配备相应的安全机制，全面保障平台数据安全。

普华永道2019年发布的《中国保险中介行业发展趋势白皮书》指出，科技创新是未来保险中介发展的核心因素。在信息技术时代，越来越多的保险中介公司将利用技术手段改善服务流程，通过智能服务降低劳动力成本，提高效率。在新的专业中介创新商业模式下，保险公司与新兴互联网平台合作，利用数字创新手段建立保险安全场景，实现高客户转化率和准确营销。

保险中介公司的数字化发展趋势主要有两个特点。2020年，中国互联网金融协会互联网保险专业委员会发布的《保险业数字化转型研究报告》指出，首先，竞争壁垒已经出现到“产品” 服务模式转变：开始为保险公司提供产品研发、用户分析等服务，为客户提供风险管理咨询、安全方案定制等服务，为保险代理人提供移动展览工具等服务。第二，行业内的多主体更多地转变为竞争合作关系：基于平台积累的客户数据，与传统保险公司合作开展客户需求分析和保险产品开发；数字中介平台将在开放生态中通过连接合作伙伴的能力提供全面的解决方案。

预计对接效率将提高50%

在数字化过程中，保险中介一方面不断加强与保险公司的安全高效对接，另一方面进一步帮助保险公司提供更符合用户需求的产品和服务。

业内人士表示，在当前的保险市场体系中，保险中介机构面临着对接支持困难、对接成本高、对接周期长等痛点。特别是一些中介机构仍存在合规经营水平低、风险防范能力差等顽固疾病，制约了整个行业的健康发展。

在这方面，2021年，上海证券交易所与中国银行保险信息技术管理有限公司正式签署了合作协议。双方以数字保险中介服务平台为起点。该平台是一个支持保险中介机构与保险公司实时连接和集中互动的行业级平台，发布了汽车保险系统对接标准，初步显示了服务保险中介信息建设的成果。

对于最近推出的人身保险交易系统，据了解，支持财产保险公司、人寿保险公司、养老保险公司和保险中介机构“一次接入、全面联系”，支持严重疾病、年金、医疗等人身保险产品在线运营，可提供单一连接、运营管理、资本结算等全过程交易服务，以安全高效的“数字桥梁”促进保险供需互联。上海保证交易所预计，该系统可初步估计对接效率提高50%，单次对接成本降低80%。

上海保险交易所党委副书记、总经理李峰表示，人身保险交易系统的推出是降低数字成本、实现互联互通的有效途径。一方面，人身保险交易系统为保险中介交易提供交易匹配、数据清分、资金结算、信息查询等一站式综合服务，实现佣金结算的标准化、集中化、标准化；另一方面，为市场参与者提供安全、高效、公平、可靠的结算渠道，提高市场运营效率和整体流动性，加强对现场交易行为的监督，实现整个交易市场的动态良性循环，不断颠覆保险领域和保险销售市场的创新，提高质量和效率。

水滴开放平台推出线上线下融合产品，帮助保险公司提供更符合用户需求的产品。一是销售支持解决方案，一方面帮助传统保险机构提高在线客户获取能力和服务能力，另一方面建立在线用户和离线代理匹配、信任和连接渠道；二是行业授权解决方案，将产品、营销、运营、风险控制、索赔、大数据包装输出给有需要的合作伙伴。基于专业的Saas(软件操作服务)系统，以轻量级的方式访问。此外，它还促进行业参与者在线使用 掌握用户的偏好和行为习惯，提供个性化的产品和服务，线下操作场景和营销场景。

此外，在保证信息化合规方面，中安信息技术服务有限公司(以下简称“中安科技”)于2021年11月推出了“保险中介核心2.0”通过这个平台，保险中介机构可以配置A端(代理)、在保证信息化合规的同时，B端(渠道)和C端(用户)场景的技术工具预留了数字化转型的技术空间。

迎来“全渠道”监管

构建数字化的核心能力是保险中介机构未来长期发展的驱动力。与此同时，保险中介机构在数字化转型过程中也面临着诸多挑战。

中南财经政法大学保险研究所所长刘冬娇认为，保险中介机构的信息化和数字化仍有待突破。在当前的中介监管体系下，保险公司正在进行信息化和数字化再造。保险中介机构在经营管理上存在诸多挑战，必须通过信息化数字化实现转型发展。目前，专业中介机构要做的就是创造数字化的核心动能，从而推动保险中介机构的长远发展。

在技术授权下，保险中介机构面临着更严格的监管环境和“数字监管”。《保险业数字化转型研究报告》指出，保险中介公司数字化过程中，保险中介市场将迎来“全渠道”监管：相关部门高度重视保险中介行业的混乱，逐步通过监管手段对经营管理活动提出新的要求。

中安科技总经理助理田海江也表示，未来中国保险中介可能面临三个问题：一是面对更严格的监管环境；二是面对更激烈的竞争环境；三是整个行业的统一转型需求。

在这方面，保险中介公司在风险控制管理方面的数字化建设能力也尤为重要。泛华金融控股集团副总裁兼泛华云服务集团董事长刘立冲认为，风险控制必须进行数字化建设，全面优化风险控制和流程管理。分析继续率低、退保或恶意退保的问题，以提高风险控制能力。